Att gå i borgen – skyldigheter och risker för borgensmannen

Borgenär, huvudgäldenär och borgensman – vem är vem?

Vid ett borgensåtagande finns tre roller. Borgenären är den part som lånar ut pengar eller har en fordran, oftast en bank eller ett kreditinstitut. Huvudgäldenären är den låntagare som har ingått det primära låneavtalet och är skyldig att återbetala skulden. Borgensmannen är den fysiska eller juridiska person som ställer upp med en personlig garanti för att skulden betalas.

Ett borgensåtagande skiljer sig från att stå som medlåntagare. När två personer lånar tillsammans som medsökande delar båda på ansvaret för lånet från första dagen. En borgensman blir i stället en extern säkerhet som långivaren kan vända sig till om betalningarna uteblir.

Skillnaden mellan enkel borgen och proprieborgen

Det finns huvudsakligen två former av borgen: enkel borgen och proprieborgen. Vilken form som avtalas avgör när långivaren har rätt att kräva borgensmannen på betalning. Reglerna om borgen finns i 10 kap. handelsbalken.

Vid enkel borgen måste borgenären först fastställa att huvudgäldenären faktiskt inte kan betala. Det krävs i regel att låntagaren har sökts för utmätning via Kronofogden eller försatts i konkurs innan kravet kan riktas mot borgensmannen. Detta ger ett starkare skydd för borgensmannen, men formen är ovanlig vid konsumentkrediter.

Proprieborgen är den standardform som banker och kreditgivare tillämpar. Här går borgensmannen i borgen ”såsom för egen skuld”. Det innebär att borgenären har rätt att kräva betalning av borgensmannen så snart en betalning har förfallit, utan att först behöva driva in pengarna från huvudgäldenären via rättsliga vägar.

Så påverkas din egen kreditvärdighet

Ett borgensåtagande vägs in när du själv ansöker om lån. Långivaren kan fråga efter dina borgensåtaganden, och åtagandet kan räknas in i kreditprövningen även om låntagaren sköter sina betalningar.

När du själv ansöker om bolån eller privatlån gör banken en kalkyl över dina utgifter och skulder. Eftersom du har åtagit dig att svara för någon annans kredit kan banken välja att räkna med hela eller delar av borgensbeloppet som en potentiell kostnad, vilket minskar ditt eget låneutrymme och kan försämra dina möjligheter att få nya lån.

Om låntagaren inte betalar

Om huvudgäldenären missköter betalningarna skickas kravet vidare till borgensmannen. Om du inte har ekonomisk möjlighet att betala skulden riskerar du samma konsekvenser som en primär låntagare, inklusive inkassokrav, ärende hos Kronofogden och en betalningsanmärkning.

Om du tvingas betala låntagarens skuld uppstår en så kallad regressrätt. Regressrätten innebär att du har en juridisk fordran mot låntagaren och kan kräva tillbaka det belopp du har lagt ut. Om låntagaren helt saknar tillgångar eller inkomster kan det dock i praktiken vara svårt eller omöjligt att få tillbaka pengarna.

Vanliga frågor

Kan man säga upp ett borgensåtagande i förtid?

Nej, som huvudregel gäller ett borgensavtal tills lånet är helt återbetalt. För att avsluta det i förtid krävs att långivaren godkänner det, vilket vanligen förutsätter att låntagaren kan erbjuda en annan godtagbar säkerhet eller en ny borgensman.

Vad är skillnaden mellan en borgensman och en medlåntagare?

En medlåntagare har delat betalningsansvar för lånet från start och är part i kreditavtalet. En borgensman fungerar som en garant och krävs på betalning först om den primära låntagaren inte fullföljer sina skyldigheter.

Vad innebär regressrätt för en borgensman?

Regressrätt betyder att du som borgensman har laglig rätt att kräva tillbaka det du har betalat till långivaren från låntagaren.